Seguro de hogar con hipoteca | Seguros Generales

Lo que dice la ley de crédito inmobiliario

La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, prohíbe con carácter general las ventas vinculadas, es decir, condicionar el préstamo a que contrates otros productos con el banco (artículo 17.1). Un contrato vinculado al préstamo que no cumpla esas exigencias en perjuicio del prestatario es nulo, sin que eso anule el préstamo (artículo 17.2).

La propia ley prevé una excepción para los seguros. El banco o el intermediario puede exigirte un seguro de daños sobre la vivienda hipotecada, un seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del préstamo y los demás seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario (artículo 17.3). Pero exigir un seguro no es lo mismo que exigir su seguro.

Lo que el banco puede y no puede hacer

El banco puede	El banco no puede
Exigir que la vivienda tenga un seguro de daños mientras dure la hipoteca	Obligarte a contratarlo con la aseguradora que él propone
Fijar las condiciones y el nivel de prestaciones que debe tener ese seguro	Rechazar una póliza alternativa con condiciones y prestaciones equivalentes
Ofrecerte sus productos en una venta combinada, con su oferta conjunta y por separado	Cobrarte una comisión o un gasto por analizar la póliza alternativa
Comprobar en cada renovación que el seguro sigue cumpliendo	Empeorar las condiciones del préstamo por aceptar una póliza de otra aseguradora

Todo lo anterior sale del artículo 17.3, que dice expresamente que el banco debe aceptar las pólizas alternativas “tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones”.

Las bonificaciones: lo que sí puede cambiar

Es habitual que las ofertas de hipoteca rebajen el tipo de interés si contratas varios productos con el banco, como el seguro de hogar o el de vida. Eso es una venta combinada y la ley la permite (artículo 17.6). A cambio, antes de contratar, el banco tiene que ofrecerte los productos de forma combinada y por separado, para que veas la diferencia, e informarte de la parte del coste que corresponde a cada uno y de lo que pasaría si no los contratas o los cancelas (artículo 17.7).

La ley dice que aceptar una póliza alternativa no puede empeorar las condiciones del préstamo (artículo 17.3), y regula aparte las ventas combinadas con bonificación. Si tu hipoteca tiene una bonificación ligada al seguro, lee en la escritura y en la información precontractual qué pasa si lo cambias, pide al banco que te lo confirme por escrito y haz la cuenta completa antes de decidir.

Qué protege al banco en tu seguro

El seguro de daños de una vivienda hipotecada interesa al banco porque la vivienda es su garantía. Por eso la ley le da derechos sobre la indemnización:

Su derecho se extiende a las indemnizaciones que te correspondan por la vivienda hipotecada si el siniestro ocurre después de constituir la hipoteca. Tienes que comunicar a tu aseguradora que existe la hipoteca, y una vez notificada no puede pagarte la indemnización sin el consentimiento del banco (artículo 40 de la Ley de Contrato de Seguro).
Si el seguro se extingue, eso no afecta al banco hasta que pase un mes desde que se le comunicó, y el banco puede pagar la prima si tú no lo haces (artículo 41).
Si la indemnización tiene que destinarse a reconstruir, la aseguradora no paga hasta que tú y el banco os pongáis de acuerdo sobre las garantías (artículo 42).

Por eso, al contratar con otra aseguradora, indica que la vivienda está hipotecada y con qué entidad.

Cómo cambiar el seguro del banco paso a paso

Pide las condiciones mínimas por escrito. Capital de continente, coberturas exigidas y si el banco debe figurar en la póliza como acreedor hipotecario.
Busca una póliza equivalente. Compárala cobertura por cobertura con la que te propone el banco. Si quieres afinar el capital, te ayuda la guía sobre cómo calcular continente y contenido.
Entrega la nueva póliza al banco. No puede cobrarte por revisarla.
Cancela la anterior a tiempo. Si la póliza del banco es anual y se prorroga sola, comunica por escrito que te opones a la prórroga con al menos un mes de antelación al vencimiento (artículo 22.2 de la Ley de Contrato de Seguro). Haz que la nueva empiece el mismo día en que vence la anterior.

Un ejemplo (octubre de 2026)

Sergio y Lucía firman su hipoteca en octubre de 2026. El banco les propone su seguro de hogar y una bonificación en el tipo de interés si lo contratan. Piden por escrito las coberturas mínimas exigidas y la oferta del préstamo con y sin el seguro. Comparan una póliza de otra aseguradora con las mismas coberturas y hacen la cuenta: el ahorro en la prima no compensa la bonificación, así que este año contratan el del banco. Se apuntan revisar las cifras antes de la primera renovación, cuando el banco tendrá que aceptar otra póliza equivalente si deciden cambiar.

Qué hacer ahora

Pide al banco por escrito las condiciones mínimas que exige al seguro de daños y compara en el seguro de hogar pólizas que las cumplan. Si te cuesta comparar la oferta del banco con otras, pide a un asesor que revise contigo la equivalencia de coberturas.

Seguro de hogar con hipoteca: lo que el banco puede y no puede exigir