Seguro de salud con o sin copago

Qué es el copago

En un seguro de salud de asistencia sanitaria, la aseguradora se obliga a cubrir, dentro de los límites de la póliza, los gastos de asistencia médica o a prestarte directamente los servicios médicos (artículo 105 de la Ley de Contrato de Seguro). En lo que sea compatible, se les aplican además las normas del seguro de accidentes (artículo 106).

El copago es una cantidad que pagas tú cada vez que usas un servicio: una consulta, una prueba, una sesión de rehabilitación. A cambio, la prima es más baja que la de la misma póliza sin copago. Cuánto pagas por cada acto, si hay servicios sin copago y si existe un tope anual lo fija cada póliza.

Con copago o sin copago: la comparación

Criterio	Con copago	Sin copago
Prima	Más baja	Más alta
Pago por cada uso	Sí, según el tipo de servicio	No
Gasto anual	Varía según lo que uses	Previsible: es la prima
Encaja con	Personas que van poco al médico	Uso frecuente, tratamientos o familias con niños
Riesgo	Un año con muchas pruebas sale caro	Pagas lo mismo aunque no lo uses

Cómo calcular cuál te sale más a cuenta

La cuenta es sencilla si la haces con tus propios datos:

Estima tu uso de un año. Cuántas consultas de medicina general y de especialistas, cuántas pruebas, urgencias o sesiones de fisioterapia. Si ya tienes un seguro, tu historial de uso es la mejor referencia.
Multiplica por el copago de cada acto. Usa la tabla de copagos de la póliza que estás mirando: suele variar según el tipo de servicio.
Suma la prima anual con copago. Ese es tu coste total con copago.
Compáralo con la prima anual sin copago. Si la diferencia de prima es mayor que lo que pagarías en copagos, te compensa el copago.

Repite la cuenta para cada persona asegurada. En una misma familia, a veces conviene que cada miembro tenga una modalidad distinta, si la aseguradora lo permite.

Lo que debes revisar en la póliza

El tope anual de copagos. Algunas pólizas fijan un máximo por persona y año; a partir de ahí, dejas de pagar. Con un tope, sabes de antemano cuánto podrías gastar como máximo en un mal año.
Qué servicios tienen copago. Puede variar entre consultas, pruebas diagnósticas, urgencias u hospitalización.
Cómo se cobra. Lo habitual es que se cargue en tu cuenta de forma periódica, agrupando los actos del periodo.
Las cláusulas que limitan tus derechos. Tienen que estar destacadas de modo especial y aceptadas por escrito (artículo 3).

El cuadro médico, las carencias y las exclusiones suelen ser los mismos con y sin copago en una misma póliza, pero compruébalo.

El cuestionario de salud y los cambios futuros

Al contratar tienes que responder con exactitud al cuestionario de salud: el tomador debe declarar todas las circunstancias que conozca y que influyan en el riesgo, según las preguntas que le haga la aseguradora (artículo 10). Si un dato es inexacto, la prestación se puede reducir y, si hubo dolo o culpa grave, la aseguradora puede quedar liberada.

Una vez contratado, no tienes que comunicar los cambios en tu estado de salud: en los seguros de personas no se consideran agravación del riesgo (artículo 11.2).

Los importes de los copagos pueden cambiar en cada renovación. La aseguradora debe comunicarte cualquier modificación del contrato con al menos dos meses de antelación al final del periodo en curso (artículo 22.3), y si no te interesa, puedes oponerte a la prórroga por escrito con al menos un mes de antelación (artículo 22.2). Antes de cambiar de modalidad o de aseguradora, pregunta si te harán un nuevo cuestionario o aplicarán nuevas carencias.

Un ejemplo (octubre de 2026)

Irene tiene 32 años, no tiene enfermedades crónicas y el último año fue dos veces al médico de cabecera y una al dermatólogo. Al hacer la cuenta, la prima con copago más esos tres actos le sale por debajo de la prima sin copago, así que elige copago. Su padre, Luis, tiene revisiones periódicas con el cardiólogo y varias analíticas al año. Para él, la suma de copagos se acercaría a la diferencia de prima, y la póliza con copago no tiene tope anual. Elige la modalidad sin copago para tener un gasto previsible.

Qué hacer ahora

Haz una estimación de tus consultas y pruebas de un año y compara en el seguro de salud la misma póliza con y sin copago, mirando el importe de cada acto y si hay un tope anual. Si tienes dudas con tu caso, pide a un asesor que haga la cuenta contigo.

Seguro de salud con o sin copago: cuál sale más a cuenta según tu uso