Retroactividad en la RC profesional

Tres fechas que no coinciden

En la responsabilidad civil profesional casi nunca coinciden el momento del error, el del daño y el de la reclamación. Un arquitecto técnico firma un certificado en 2024, aparecen las grietas en 2026 y el cliente reclama en 2027. Si en esos años has cambiado de aseguradora, o no tenías seguro, la pregunta es qué póliza responde.

La respuesta está en la delimitación temporal de tu póliza: la cláusula que dice qué hecho tiene que ocurrir mientras el seguro está en vigor para que te cubra.

Las dos fórmulas que permite la ley

El artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro admite dos tipos de cláusula que limitan la cobertura en el tiempo, siempre como cláusulas limitativas, es decir, destacadas en la póliza y aceptadas por escrito por ti (artículo 3):

Fórmula	Qué cubre	Mínimo que exige la ley
Reclamación durante la vigencia, con retroactividad	Las reclamaciones que recibes mientras la póliza está en vigor, aunque el error sea anterior	Debe cubrir hechos ocurridos al menos un año antes del inicio del contrato, aunque se prorrogue
Hecho durante la vigencia, con periodo posterior	Los errores cometidos mientras la póliza está en vigor, aunque te reclamen después	Debe cubrir las reclamaciones presentadas al menos durante un año desde que termina la última prórroga

En RC profesional es frecuente la primera fórmula, conocida como claims made, y por eso la retroactividad es uno de los datos que más pesa al elegir póliza.

Qué significa tener poca retroactividad

Con el mínimo legal de un año, tu póliza solo responde de los errores cometidos desde un año antes de contratarla. Todo lo que hiciste antes queda fuera. Si llevas años ejerciendo y nunca has tenido seguro, una reclamación por un trabajo antiguo puede no estar cubierta por nadie.

Hay aseguradoras que ofrecen retroactividades mayores, de varios años o ilimitada, a cambio de una prima distinta y de una declaración sobre tus reclamaciones previas. Elige la que cubra tus trabajos que aún pueden dar lugar a reclamaciones.

Cuidado al cambiar de aseguradora

Si tu póliza actual tiene una fecha de retroactividad antigua, la nueva debe respetarla. Si la nueva empieza a contar de cero, los trabajos anteriores quedarán sin cubrir: la póliza antigua, si era de reclamación durante la vigencia, ya no responde porque la reclamación llega cuando está anulada, y la nueva tampoco porque el error es anterior a su retroactividad.

Antes de cambiar:

Pide a la nueva aseguradora que mantenga tu fecha de retroactividad y que lo ponga por escrito en las condiciones particulares.
Comunica a tu aseguradora actual que no quieres renovar con al menos un mes de antelación al vencimiento (artículo 22.2).
Haz que la nueva póliza empiece el mismo día en que termina la anterior.

Lo que sabías antes de contratar

Las pólizas suelen excluir los hechos que ya conocías al contratarlas, por ejemplo una queja de un cliente que todavía no se ha convertido en reclamación. Además, debes declarar en el cuestionario todas las circunstancias que conozcas y que influyan en la valoración del riesgo (artículo 10). Si ocultas una reclamación que ves venir, la aseguradora puede reducir o negar la indemnización.

Cuando dejas de ejercer

Si te jubilas o cierras la actividad, tus trabajos pueden seguir dando lugar a reclamaciones durante años. Con una póliza de reclamación durante la vigencia, al anularla pierdes la cobertura. Pregunta por el periodo posterior que ofrece tu póliza y por las ampliaciones para profesionales que cesan, que algunas aseguradoras incluyen o permiten contratar.

Un ejemplo (octubre de 2026)

Pablo es ingeniero técnico y lleva ocho años firmando proyectos de instalaciones. Hasta ahora estaba en la póliza colectiva de su colegio, con retroactividad ilimitada. En octubre de 2026 quiere cambiar a una póliza individual. La primera oferta que recibe tiene un año de retroactividad, el mínimo legal, así que sus siete primeros años quedarían sin cubrir. Pablo pide ofertas que mantengan la retroactividad ilimitada, declara que no tiene reclamaciones ni quejas pendientes y hace coincidir la fecha de efecto con el vencimiento de la póliza colectiva.

Qué hacer ahora

Mira en tus condiciones particulares la fecha de retroactividad y el periodo posterior de cobertura. Después compara en el seguro de responsabilidad civil profesional ofertas que respeten la fecha que ya tienes.

Retroactividad en la RC profesional: por qué importa la fecha de tus trabajos