Qué es la subrogación en un seguro
También se busca como: derecho de subrogación.
La subrogación es el derecho de la aseguradora que te ha pagado una indemnización a ponerse en tu lugar para reclamar al responsable del daño lo que ella ha pagado. Una vez pagada la indemnización, puede ejercer los derechos y las acciones que por razón del siniestro te correspondían frente a los responsables, hasta el límite de la indemnización (artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro). Así no cobras dos veces por el mismo daño y el responsable no queda libre. La aseguradora no puede ejercer en tu perjuicio los derechos en que se ha subrogado. A cambio, tú respondes de los perjuicios que, con tus actos u omisiones, le causes en ese derecho, por ejemplo si renuncias a reclamar al responsable sin contar con ella.
Un ejemplo
El vecino de arriba de Laura se deja un grifo abierto y le inunda el techo. La aseguradora de hogar de Laura le paga la reparación y después reclama esa cantidad al vecino o a su aseguradora de responsabilidad civil. Laura solo tiene que colaborar aportando la información que le pidan. Si parte del daño no estaba cubierto y Laura también reclama al vecino, lo que se recupere se reparte entre ella y su aseguradora en proporción a su respectivo interés.
Matices según el seguro
Familiares que conviven contigo
La aseguradora no puede subrogarse contra las personas de cuyos actos respondes según la ley, ni contra el causante que sea pariente tuyo en línea directa o colateral hasta el tercer grado, padre adoptante o hijo adoptivo, si convive contigo. Esta regla no se aplica si hubo dolo o si esa responsabilidad está asegurada (artículo 43).
Seguros de personas
En los seguros de personas, como vida o accidentes, la aseguradora no puede subrogarse en tus derechos contra el tercero causante, salvo en lo relativo a los gastos de asistencia sanitaria (artículo 82).
Seguro de coche
Si tu aseguradora te repara el coche tras un accidente causado por otro, puede después recuperar lo pagado del responsable o de su aseguradora. Por eso es importante que le facilites los datos del otro conductor.
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Fuentes
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