Qué es la regla proporcional en un seguro
También se busca como: regla de proporcionalidad.
La regla proporcional es la forma de calcular la indemnización cuando hay infraseguro. Si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que aquella cubre el interés asegurado (artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro). La cuenta es sencilla: se multiplica el daño por el capital asegurado y se divide por el valor real del bien. Se aplica aunque el daño sea pequeño y quepa de sobra en el capital, porque lo que cuenta es la proporción entre lo asegurado y lo que vale el bien. Las partes pueden acordar, en la póliza o después de contratar, que no se aplique. Existe además una reducción parecida, pero distinta, cuando el riesgo se ha declarado mal o se ha agravado sin comunicarlo: la prestación se reduce según la diferencia entre la prima convenida y la que correspondía (artículos 10 y 12).
Un ejemplo
Imagina que el contenido de la casa de Luis vale 40.000 euros, pero lo tiene asegurado por 20.000. Un incendio en el salón causa daños por valor de 6.000 euros. Como solo tiene asegurada la mitad del valor real, la aseguradora le paga la mitad del daño: 6.000 por 20.000 y dividido entre 40.000 da 3.000 euros. Si hubiera asegurado los 40.000 euros, habría cobrado los 6.000.
Matices según el seguro
Pólizas que la excluyen
Según la póliza, la aseguradora puede renunciar a aplicar la regla proporcional del todo, solo cuando la diferencia no supere cierto porcentaje o para coberturas contratadas a primer riesgo. Busca esa cláusula en las condiciones.
Cobertura plena pactada
Si las partes pactan expresamente que la suma asegurada cubra plenamente el valor del interés durante el contrato, la póliza debe recoger los criterios y el procedimiento para adecuar la suma y las primas a las oscilaciones de ese valor (artículo 29).
Comunidades y pymes
En edificios y negocios los valores son altos y una diferencia pequeña en porcentaje puede suponer mucho dinero. Una tasación del continente o un inventario actualizado ayudan a fijar bien el capital.
Términos relacionados
Seguros donde aparece
Fuentes
Publicado el . Última revisión el .
Ver todos los términos del glosario. ¿Tienes dudas con tu póliza? Llámanos al 917 567 108.